非托管钱包

这类软件本身并无特别之处，这一称呼是用来描述监管机构看不到的部分。自2024年12月30日起，欧洲规则已要求服务提供商在转账金额超过1,000欧元时，核实自托管地址由谁控制，而美国制定类似规则的尝试已于2024年8月撤回。在本站涵盖的几乎所有国家，自己持有密钥仍然合法。

运作方式

非托管钱包是以“缺少什么”而不是“具备什么功能”来定义的。没有任何公司持有私钥，因此没有账户，没有登录，没有客服，更关键的是，没有受监管的机构可供监管机构下达指令。手机应用、硬件设备和纸质备份都属于非托管钱包；这一类别取决于谁掌控密钥，而不取决于外形。

正因如此，规则针对的是链条上最后一个受监管的主体，也就是您提币所在的交易所。根据自2024年12月30日起生效的欧洲 Transfer of Funds Regulation，服务提供商必须收集加密货币转账中发送方和接收方的信息；当对方是自托管地址且金额超过1,000欧元时，服务提供商必须确认其自己的客户是否拥有或控制该地址。监管指引明确指出，仅仅询问客户并相信其回答并不满足这一要求，因此提币页面如今会要求提供签名消息、一笔小额测试付款，或钱包的屏幕录像。

请注意这项规则不做什么。它并不禁止向您自己控制的钱包转账，在接收方是陌生人时也不要求识别接收方，并且不适用于两个非托管钱包之间的转账，因为没有受监管的机构参与其中。欧洲另一项反洗钱条例自2027年7月10日起要求更严，禁止持牌服务提供商开设匿名账户，但那是关于机构所开账户的规则，而不是关于您桌上那把密钥的规则。

美国曾考虑更进一步，随后停了下来。FinCEN 于2020年12月提出，金融机构应对涉及非托管钱包、金额超过3,000美元的交易保存交易对手信息记录，并对超过10,000美元的交易进行报告。该提案收到超过7,500条意见，技术方面的反对意见十分强烈，提案最终于2024年8月正式撤回，没有后续替代方案。

在哪里会遇到它

“非托管钱包”这一称呼只会在一个时刻出现：提币页面。

交易所询问收款地址是否属于您，提供“我自己的钱包”或“第三方”等选项，并要求填写收款人姓名，这就是在执行转账规则。请如实回答。接下来可能是控制权证明步骤，服务欧洲客户的平台现在通常都已具备相应功能。许多平台提供地址白名单，并对新增地址设置24至48小时的冷却期，其底层机制与此相同，仅就其自身价值而言也值得开启。

这一概念也体现在产品设计中。本站评测的平台之一 Relai 的设计是让购买的比特币默认结算到您手机上的钱包，而不是平台的内部账户，这使非托管地址成为常规路径，而不是例外。无论您使用哪家平台，都请在设备屏幕上核对地址开头和结尾的几个字符，并在正式转账前先发送一笔小额测试款项。

非托管钱包 vs 托管型钱包

非托管钱包和托管型钱包是对同一个问题的两种相反回答：谁能签名。在托管安排中由公司签名，因此您的余额是对该公司的一项债权，其合规团队可以冻结、撤销或拒绝一笔付款。在非托管钱包中由您签名，因此没有人能阻止一笔交易，也没有人能帮您挽回错误。监管机构在意这一差别，是因为它划定了监管范围的边界。您也应当在意，因为它划定了谁可能让您的比特币遭受损失的边界。