Billetera autoalojada

No hay nada inusual en el software; la etiqueta existe para describir lo que los supervisores no pueden ver. Las normas europeas obligan a los proveedores a verificar quién controla una dirección autoalojada en transferencias superiores a 1.000 euros desde el 30 de diciembre de 2024, mientras que el intento estadounidense de establecer normas comparables fue retirado en agosto de 2024. Conservar sus propias claves sigue siendo legal en casi todos los países que cubre este sitio.

Cómo funciona

Una billetera autoalojada se define por una ausencia y no por una característica. Ninguna empresa conserva las claves privadas, de modo que no hay cuenta, no hay inicio de sesión, no hay servicio de soporte y, de forma crucial, no hay ninguna institución supervisada a la que un regulador pueda enviar instrucciones. Una aplicación de teléfono, un dispositivo de hardware y un respaldo en papel son todos ellos billeteras autoalojadas; la categoría se define por quién controla las claves, no por la forma física.

Debido a esa ausencia, las normas apuntan a la última parte regulada de la cadena, que es el exchange desde el que usted está retirando. Conforme al reglamento europeo de transferencias de fondos, en vigor desde el 30 de diciembre de 2024, un proveedor debe reunir los datos del ordenante y del destinatario en las transferencias de criptoactivos, y cuando el otro extremo es una dirección autoalojada y el monto supera los 1.000 euros, debe determinar si su propio cliente es dueño de esa dirección o la controla. La guía de los supervisores es explícita en que preguntarle simplemente al cliente y creer su respuesta no satisface esta obligación, razón por la cual las pantallas de retiro ahora solicitan un mensaje firmado, un pequeño pago de prueba o una grabación de pantalla de la billetera.

Observe lo que la norma no hace. No prohíbe las transferencias a billeteras que usted controla, no exige que se identifique al destinatario cuando este es un desconocido, y no se aplica a una transferencia entre dos billeteras autoalojadas, que ninguna empresa regulada toca. El otro reglamento europeo, el de prevención del lavado de activos, va más allá a partir del 10 de julio de 2027 al prohibir las cuentas anónimas en los proveedores con licencia, pero esa es una norma sobre las cuentas en las empresas, no sobre las claves que están en su escritorio.

Estados Unidos consideró ir más allá y se detuvo. FinCEN propuso en diciembre de 2020 que las instituciones llevaran un registro de los datos de la contraparte en las transacciones superiores a 3.000 dólares que involucraran billeteras autoalojadas, y que informaran las superiores a 10.000 dólares. Llegaron más de 7.500 comentarios, las objeciones técnicas fueron graves, y la propuesta fue retirada formalmente en agosto de 2024 sin un reemplazo.

Dónde aparece

La etiqueta de billetera autoalojada aparece en exactamente un momento: la pantalla de retiro.

Un exchange que pregunta si el destino le pertenece a usted, que ofrece opciones como "mi propia billetera" o "un tercero", y que solicita un nombre para el destinatario, está aplicando la norma de transferencia. Responda con honestidad. El siguiente paso puede ser una prueba de control, y las plataformas que atienden a clientes europeos ahora están equipadas habitualmente para ello. La lista blanca de direcciones, que muchas plataformas ofrecen junto con un período de espera de 24 a 48 horas para las entradas nuevas, utiliza el mismo mecanismo y vale la pena activarla por sí misma.

El concepto también aparece en el diseño del producto. Relai, una de las plataformas reseñadas en este sitio, está construida de manera que las compras se liquiden de forma predeterminada en una billetera de su propio teléfono en lugar de en una cuenta interna de la empresa, lo que convierte el destino autoalojado en la vía normal en lugar de en una excepción. Sea cual sea la plataforma que use, verifique unos cuantos caracteres del principio y del final de la dirección en la propia pantalla del dispositivo, y envíe un pequeño monto de prueba antes del real.

Billetera autoalojada frente a billetera con custodia

Las billeteras autoalojadas y las billeteras con custodia son respuestas opuestas a una pregunta: quién puede firmar. En un esquema con custodia, la empresa firma, de modo que su saldo es un derecho de cobro frente a esa empresa, cuyo equipo de cumplimiento puede retener, revertir o rechazar un pago. En una billetera autoalojada, usted firma, de modo que nadie puede detener una transacción y nadie puede rescatarlo de un error. A los reguladores les importa la diferencia porque marca el límite de lo que pueden supervisar. A usted debería importarle porque marca el límite de quién puede perder sus monedas por usted.