Portefeuille non hébergé

Le logiciel n'a rien d'inhabituel ; l'étiquette existe pour décrire ce que les autorités de contrôle ne peuvent pas voir. Les règles européennes obligent les prestataires à vérifier qui contrôle une adresse auto-hébergée pour les transferts supérieurs à 1 000 euros depuis le 30 décembre 2024, tandis que la tentative américaine de règles comparables a été retirée en août 2024. Détenir ses propres clés reste licite dans presque tous les pays couverts ici.

Comment cela fonctionne

Un portefeuille non hébergé se définit par une absence plutôt que par une fonctionnalité. Aucune entreprise ne détient les clés privées, il n'y a donc pas de compte, pas de connexion, pas de service d'assistance et, surtout, aucune institution supervisée à laquelle un régulateur puisse adresser des instructions. Une application mobile, un appareil matériel et une sauvegarde papier sont tous des portefeuilles non hébergés ; la catégorie se définit par qui contrôle les clés, non par le format.

En raison de cette absence, les règles visent le dernier acteur réglementé de la chaîne, à savoir la plateforme d'échange depuis laquelle vous effectuez le retrait. Selon le règlement européen sur les transferts de fonds, en vigueur depuis le 30 décembre 2024, un prestataire doit recueillir les données de l'émetteur et du bénéficiaire pour les transferts de crypto-actifs et, lorsque l'autre extrémité est une adresse auto-hébergée et que le montant dépasse 1 000 euros, il doit établir si son propre client possède ou contrôle cette adresse. Les orientations des autorités de contrôle précisent explicitement que demander simplement au client et croire sa réponse ne suffit pas, ce qui explique que les écrans de retrait demandent désormais un message signé, un petit paiement de test ou un enregistrement d'écran du portefeuille.

Notez ce que la règle ne fait pas. Elle n'interdit pas les transferts vers des portefeuilles que vous contrôlez, n'exige pas l'identification du bénéficiaire lorsque celui-ci est un inconnu et ne s'applique pas à un transfert entre deux portefeuilles non hébergés, qu'aucune entreprise réglementée ne touche. Le règlement européen distinct sur la lutte contre le blanchiment d'argent va plus loin à partir du 10 juillet 2027 en interdisant les comptes anonymes auprès des prestataires agréés, mais il s'agit d'une règle sur les comptes détenus chez des entreprises, non sur les clés posées sur votre bureau.

Les États-Unis ont envisagé d'aller plus loin, puis ont arrêté. FinCEN a proposé en décembre 2020 que les institutions conservent les données sur les contreparties des transactions supérieures à 3 000 dollars impliquant des portefeuilles non hébergés et déclarent celles supérieures à 10 000 dollars. Plus de 7 500 commentaires ont été reçus, les objections techniques ont été sévères et la proposition a été formellement retirée en août 2024, sans remplacement.

Où vous le rencontrez

L'étiquette de portefeuille non hébergé apparaît à un seul moment : l'écran de retrait.

Une plateforme d'échange qui vous demande si la destination vous appartient, propose des options telles que « mon propre portefeuille » ou « un tiers » et demande un nom pour le bénéficiaire applique la règle sur les transferts. Répondez honnêtement. La suite peut être une étape de preuve de contrôle, et les plateformes servant des clients européens sont désormais couramment équipées pour cela. La liste blanche d'adresses, que de nombreuses plateformes proposent avec un délai de 24 à 48 heures sur les nouvelles entrées, utilise la même mécanique et mérite d'être activée pour elle-même.

Vous rencontrez aussi le concept dans la conception des produits. Relai, l'une des plateformes examinées ici, est conçue pour que les achats soient réglés par défaut dans un portefeuille sur votre propre téléphone plutôt que dans un compte interne, ce qui fait de la destination non hébergée le chemin normal et non l'exception. Quelle que soit la plateforme utilisée, vérifiez les premiers et les derniers caractères de l'adresse sur l'écran de l'appareil lui-même, et envoyez un petit montant de test avant le montant réel.

Portefeuille non hébergé vs portefeuille conservé par un tiers

Les portefeuilles non hébergés et les portefeuilles conservés par un tiers sont des réponses opposées à une même question : qui peut signer. Dans un dispositif de conservation, l'entreprise signe, votre solde est donc une créance sur cette entreprise et son équipe de conformité peut bloquer, annuler ou refuser un paiement. Dans un portefeuille non hébergé, c'est vous qui signez, personne ne peut donc arrêter une transaction et personne ne peut vous sauver d'une erreur. Les régulateurs s'intéressent à cette différence parce qu'elle marque la limite de ce qu'ils peuvent superviser. Vous devriez vous y intéresser parce qu'elle marque la limite de qui peut perdre vos bitcoins à votre place.