Glossário / Regulamentação e impostos
Carteira não custodial
Outros nomes: Carteira autohospedada.
- O que é uma carteira não custodial?
- Uma carteira não custodial é o nome que os reguladores dão a uma carteira cujas chaves você mesmo guarda, algo que fica fora do perímetro licenciado e sobre o qual não param de surgir novas regras.
Nada no software é incomum; o rótulo existe para descrever o que os supervisores não conseguem ver. As regras europeias obrigam os provedores a verificar quem controla um endereço autocustodiado em transferências acima de 1.000 euros desde 30 de dezembro de 2024, enquanto a tentativa americana de regras comparáveis foi retirada em agosto de 2024. Guardar suas próprias chaves continua sendo legal em quase todos os países cobertos aqui.
Como funciona
Uma carteira não custodial é definida por uma ausência, não por um recurso. Nenhuma empresa guarda as chaves privadas, então não há conta, não há login, não há suporte e, crucialmente, não há instituição supervisionada para a qual um regulador possa enviar instruções. Um aplicativo de celular, um dispositivo de hardware e um backup em papel são todos carteiras não custodiais; a categoria é definida por quem controla as chaves, não pelo formato.
Por causa dessa ausência, as regras miram a última parte regulada da cadeia, que é a corretora de onde você está sacando. Nos termos do regulamento europeu de transferências de fundos, em vigor desde 30 de dezembro de 2024, um provedor deve reunir os dados do remetente e do destinatário em transferências de criptoativos, e quando a outra ponta é um endereço autocustodiado e o valor supera 1.000 euros, ele deve determinar se seu próprio cliente é dono ou controla esse endereço. As orientações dos supervisores são explícitas ao dizer que apenas perguntar ao cliente e acreditar na resposta não satisfaz essa obrigação, razão pela qual as telas de saque agora pedem uma mensagem assinada, um pequeno pagamento de teste ou uma gravação de tela da carteira.
Observe o que a regra não faz. Ela não proíbe transferências para carteiras que você controla, não exige que o destinatário seja identificado quando o destinatário é um desconhecido, e não se aplica a uma transferência entre duas carteiras não custodiais, que nenhuma empresa regulada toca. O outro regulamento europeu, o de prevenção à lavagem de dinheiro, vai mais longe a partir de 10 de julho de 2027 ao proibir contas anônimas em provedores licenciados, mas essa é uma regra sobre contas em empresas, não sobre as chaves na sua mesa.
Os Estados Unidos consideraram ir mais longe e pararam. A FinCEN propôs em dezembro de 2020 que as instituições mantivessem registros dos dados da contraparte em transações acima de 3.000 dólares envolvendo carteiras não custodiais e reportassem as acima de 10.000 dólares. Chegaram mais de 7.500 comentários, as objeções técnicas foram graves, e a proposta foi formalmente retirada em agosto de 2024 sem substituta.
Onde você vê isso
O rótulo de carteira não custodial surge em exatamente um momento: a tela de saque.
Uma corretora que pergunta se o destino pertence a você, oferece opções como “minha própria carteira” ou “um terceiro”, e pede um nome para o destinatário, está aplicando a regra de transferência. Responda com honestidade. O passo seguinte pode ser uma prova de controle, e as plataformas que atendem clientes europeus agora estão rotineiramente equipadas para isso. A lista de endereços permitidos, que muitas plataformas oferecem junto com um período de espera de 24 a 48 horas para novos endereços, usa a mesma estrutura e vale a pena ativar por si só.
Você também vê o conceito no design do produto. A Relai, uma das plataformas analisadas aqui, é construída de modo que as compras sejam liquidadas por padrão em uma carteira no seu próprio celular, e não em uma conta interna da empresa, o que faz do destino não custodial o caminho normal em vez de uma exceção. Qualquer que seja a plataforma que você use, verifique os primeiros e os últimos caracteres do endereço na própria tela do dispositivo, e envie um pequeno valor de teste antes do valor real.
Carteira não custodial vs carteira custodial
Carteiras não custodiais e carteiras custodiais são respostas opostas a uma única pergunta: quem pode assinar. Em um arranjo custodial, a empresa assina, então seu saldo é um crédito contra essa empresa e sua equipe de conformidade pode reter, reverter ou recusar um pagamento. Em uma carteira não custodial, você assina, então ninguém pode impedir uma transação e ninguém pode resgatá-lo de um erro. Os reguladores se importam com a diferença porque ela marca o limite do que podem supervisionar. Você deve se importar porque ela marca o limite de quem pode perder seus bitcoins por você.