Glosario / Compra y exchanges
Proveedor de servicios bancarios
- ¿Qué es un proveedor de servicios bancarios?
- Un proveedor de servicios bancarios es el banco externo, la entidad de crédito o la empresa de pagos donde un exchange guarda su saldo en fiat, en nombre propio y por cuenta de usted.
Los exchanges no son bancos, así que el tramo en efectivo de su cuenta vive en instituciones externas que elige el operador. Los términos de Bitstamp Ltd reparten una misma divisa entre varios proveedores de servicios bancarios y desarrollan un ejemplo en el que la quiebra de un proveedor convierte un saldo de GBP 100 en GBP 90, dejando los GBP 10 que faltan a una reclamación de garantía de depósitos. Su saldo en euros, por lo tanto, lleva un riesgo de crédito bancario que ningún gráfico de precios muestra.
Cómo funciona
Un proveedor de servicios bancarios es un término definido dentro del contrato de un exchange, no una palabra de marketing. Los Términos de Uso de Bitstamp Ltd lo definen como una "Third party credit institution, bank, electronic money institution, payment institution or other payment services provider with whom your fiat currency is held in our name on your behalf". Las palabras que sostienen el concepto son "third party" y "in our name": la cuenta pertenece al exchange, y usted posee una parte de sus derechos frente al banco, no un derecho sobre el banco mismo.
El esquema es plural por diseño. Los mismos términos dicen que el fiat "may be distributed by us across several different Banking Providers" y que su dinero "is not held only at the Banking Provider at which you deposit", con fines de diversificación, de modo que la quiebra de un solo banco no se lleve todo. Los proveedores varían según la divisa, y usted no tiene voz en la elección: "You do not have the right to request or require that your Currency is held with any specific Banking Provider".
Lo que hace el banco es limitado. Bitstamp declara que sus proveedores de servicios bancarios "DO NOT transfer, exchange or provide any services in connection with Virtual Assets or Digital Assets", así que mueven efectivo y nada más, y sus comisiones se le trasladan a usted.
La insolvencia es donde el término demuestra su utilidad. Si un proveedor de servicios bancarios quiebra, el exchange se exime de responsabilidad y los titulares de esa divisa comparten la pérdida a prorrata. El anexo de fideicomiso de Bitstamp lo desarrolla: un fondo en GBP de 1.000, del cual 100 son suyos, pierde 100 cuando un proveedor quiebra, su derecho baja a 90, y los 10 que faltan se convierten en una reclamación de garantía de depósitos que quizá no pueda presentar, ya que "some Banking Providers may not be covered".
Dónde aparece
Los proveedores de servicios bancarios aparecen en tres lugares dentro del propio sitio de un exchange. El primero son los términos de uso de la entidad con la que usted contrató, donde la redacción cambia según la entidad: Bitstamp Europe S.A. incluye una sección titulada "Banking Provider insolvency", el brazo de derivados del grupo promete en cambio una "special bank account with an appropriate banking entity" que sus términos permiten que sea "a bank authorised and regulated outside the EU", y el texto estadounidense sustituye el término por "partner banks", y añade una retención estándar de siete días sobre los fondos ACH.
El segundo es la pantalla de depósito, donde los datos del beneficiario pertenecen al banco y cambian cuando termina una relación. Las preguntas frecuentes de Bitstamp sobre sanciones dicen a los clientes que la empresa "no longer has a relationship with Sberbank" y que vuelvan a abrir el portal de depósitos para ver las instrucciones vigentes, de modo que los pagos a datos recordados no llegan. El tercero es la regla de coincidencia de nombre: Bitstamp no aceptará "fiat currency deposits from third-party bank accounts" y devuelve de inmediato una transferencia bancaria que no coincida.
De las 231 guías de país que hay aquí, 44 incluyen la transferencia SEPA, y un euro enviado por ese medio llega a una cuenta bancaria que eligió el exchange, no una que usted escogió.
Proveedor de servicios bancarios frente a salvaguarda de los activos de los clientes
La salvaguarda de los activos de los clientes le protege a usted frente a la quiebra del exchange, y el proveedor de servicios bancarios es donde esa protección se detiene. Los términos de Bitstamp Ltd mantienen el fiat de los clientes en fideicomiso y dicen que debería quedar reservado para devolvérselo a usted si el exchange quiebra, y después añaden sin rodeos que su fiat "will not be protected by the UK Financial Services Compensation Scheme or other applicable compensation or deposit guarantee schemes" por las pérdidas derivadas del incumplimiento del exchange. Bitstamp Europe S.A. expresa la misma idea diciendo que la divisa de su cuenta no forma "part of the mass of Bitstamp's assets". Las dos promesas se refieren al exchange, no al banco que está un escalón más abajo en la cadena.