Glossário / Compra e corretoras
Provedor bancário
- O que é um provedor bancário?
- Um provedor bancário é o banco de terceiros, a instituição de crédito ou a empresa de pagamentos onde uma corretora deposita seu saldo em moeda fiduciária, em nome próprio e por sua conta.
As corretoras não são bancos, então a parte em dinheiro da sua conta fica em instituições externas escolhidas pelo operador. Os termos da Bitstamp Ltd distribuem uma mesma moeda entre vários provedores bancários e apresentam um exemplo em que a falência de um provedor transforma um saldo de GBP 100 em GBP 90, deixando os GBP 10 que faltam para uma reclamação de garantia de depósito. Seu saldo em euros, portanto, carrega um risco de crédito bancário que nenhum gráfico de preços mostra.
Como funciona
Provedor bancário é um termo definido no contrato de uma corretora, não uma palavra de marketing. Os Termos de Uso da Bitstamp Ltd a definem como uma "Third party credit institution, bank, electronic money institution, payment institution or other payment services provider with whom your fiat currency is held in our name on your behalf". As palavras que sustentam o conceito são "third party" e "in our name": a conta pertence à corretora, e você possui uma parte dos direitos dela contra o banco, não um crédito contra o banco em si.
O arranjo é plural por definição. Os mesmos termos dizem que a moeda fiduciária "may be distributed by us across several different Banking Providers" e que seu dinheiro "is not held only at the Banking Provider at which you deposit", para diversificação, de modo que a falência de um único banco não leva tudo. Os provedores variam conforme a moeda, e você não tem voz na escolha: "You do not have the right to request or require that your Currency is held with any specific Banking Provider."
O que o banco faz é limitado. A Bitstamp afirma que seus provedores bancários "DO NOT transfer, exchange or provide any services in connection with Virtual Assets or Digital Assets", então elas movimentam dinheiro e nada mais, e suas taxas são repassadas a você.
A insolvência é onde o termo justifica sua existência. Se um provedor bancário falir, a corretora se exime de responsabilidade e os titulares daquela moeda dividem a perda pro rata. O anexo de fideicomisso da Bitstamp detalha o caso: um fundo em GBP de 1.000, do qual 100 são seus, perde 100 quando um provedor falir, seu direito cai para 90, e os 10 que faltam se tornam uma reclamação de garantia de depósito que você pode não conseguir apresentar, já que "some Banking Providers may not be covered".
Onde você vê isso
Os provedores bancários aparecem em três lugares no próprio site de uma corretora. O primeiro são os termos de uso da entidade com a qual você contratou, onde o texto muda conforme a entidade: a Bitstamp Europe S.A. tem uma seção intitulada "Banking Provider insolvency", o braço de derivativos do grupo promete em vez disso uma "special bank account with an appropriate banking entity" que seus termos permitem que seja "a bank authorised and regulated outside the EU", e o texto dos Estados Unidos abandona o termo em favor de "partner banks", acrescentando uma retenção padrão de sete dias sobre os fundos ACH.
O segundo é a tela de depósito, onde os dados do beneficiário pertencem ao banco e mudam quando uma relação termina. As perguntas frequentes da Bitstamp sobre sanções informam aos clientes que a empresa "no longer has a relationship with Sberbank" e que reabram o portal de depósitos para ver as instruções atuais, de modo que pagamentos para dados lembrados de memória não chegam. O terceiro é a regra de coincidência de nome: a Bitstamp não aceitará "fiat currency deposits from third-party bank accounts" e devolve imediatamente uma transferência internacional que não coincida.
Dos 231 guias de país aqui, 44 listam transferência SEPA, e um euro enviado por esse meio chega a uma conta bancária que a corretora escolheu, não uma que você escolheu.
Provedor bancário vs Salvaguarda dos ativos de clientes
A salvaguarda dos ativos de clientes protege você da falência da corretora, e o provedor bancário é onde essa proteção termina. Os termos da Bitstamp Ltd mantêm a moeda fiduciária dos clientes em fideicomisso e dizem que ela deve ser segregada para devolução a você se a corretora falir, e então acrescentam, sem rodeios, que sua moeda fiduciária "will not be protected by the UK Financial Services Compensation Scheme or other applicable compensation or deposit guarantee schemes" por perdas decorrentes da inadimplência da corretora. A Bitstamp Europe S.A. expressa a mesma ideia dizendo que a moeda em sua conta não forma "part of the mass of Bitstamp's assets". As duas promessas dizem respeito à corretora, não ao banco um degrau abaixo na cadeia.