用語集 / 購入と取引所
銀行サービスプロバイダー
- 銀行サービスプロバイダーとは？
- 銀行サービスプロバイダーとは、取引所が利用者の法定通貨残高を、取引所自身の名義で、利用者に代わって保管する第三者である銀行、信用機関、決済事業者のことです。
取引所は銀行ではないため、口座の現金部分は運営者が選んだ外部機関に置かれます。Bitstamp Ltdの利用規約は、1つの通貨を複数の銀行サービスプロバイダーに分散させ、1つのプロバイダーが破綻するとGBP 100の残高がGBP 90になり、失われたGBP 10は預金保証の請求に回されるという例を挙げています。したがって、ユーロの残高には、どの価格チャートにも表れない銀行の信用リスクが伴います。
仕組み
銀行サービスプロバイダーは、宣伝文句ではなく取引所の契約における定義語です。Bitstamp Ltdの利用規約はこれを「Third party credit institution, bank, electronic money institution, payment institution or other payment services provider with whom your fiat currency is held in our name on your behalf」と定義しています。要となるのは「third party」と「in our name」という語です。口座は取引所に帰属し、利用者は銀行に対する取引所の権利の一部を有するのであって、銀行そのものに対する請求権を持つわけではありません。
この仕組みは設計上、複数であることを前提としています。同じ規約は、法定通貨が「may be distributed by us across several different Banking Providers」であり、利用者の資金は「is not held only at the Banking Provider at which you deposit」であると述べ、分散によって1つの銀行の破綻で全額を失わないようにしています。プロバイダーは通貨ごとに異なり、選択について利用者に発言権はありません。「You do not have the right to request or require that your Currency is held with any specific Banking Provider」とされています。
銀行が行うことは限られています。Bitstampは、同社の銀行サービスプロバイダーが「DO NOT transfer, exchange or provide any services in connection with Virtual Assets or Digital Assets」と明言しており、現金を動かすだけでそれ以外は行わず、その手数料は利用者に転嫁されます。
この用語が意味を持つのは支払不能の場面です。銀行サービスプロバイダーが破綻した場合、取引所は責任を否認し、その通貨の保有者が損失を比例配分で負担します。Bitstampの信託に関する付属文書はこれを具体的に示しています。GBPのプール1,000のうち100が利用者のものだとすると、プロバイダーの破綻でプール全体が100を失い、利用者の権利は90に減り、失われた10は預金保証の請求になりますが、「some Banking Providers may not be covered」であるため、請求できない可能性があります。
どこで目にするか
銀行サービスプロバイダーは、取引所自身のサイトの3か所に現れます。1つ目は契約した事業体の利用規約で、文言は事業体によって変わります。Bitstamp Europe S.A.は「Banking Provider insolvency」という見出しの節を設けており、グループのデリバティブ部門は代わりに「special bank account with an appropriate banking entity」を約束し、その規約では「a bank authorised and regulated outside the EU」であり得るとされており、米国の文面ではこの用語が「partner banks」に置き換わり、ACH資金に標準的な7日間の保留が加わります。
2つ目は入金画面で、受取人の情報は銀行に属し、取引関係が終わると変わります。Bitstampの制裁に関するFAQは、顧客に対し、同社が「no longer has a relationship with Sberbank」であること、現在の指示については入金ポータルを開き直すよう伝えているため、記憶していた情報への送金は届きません。3つ目は名義一致の規則です。Bitstampは「fiat currency deposits from third-party bank accounts」を受け付けず、名義が一致しない送金は直ちに返送します。
当サイトの231か国の国別ガイドのうち、44か国がSEPA送金を掲載しており、その手段で送られたユーロは、利用者が選んだのではなく取引所が選んだ銀行口座に着金します。
銀行サービスプロバイダーvs顧客資産の保全
顧客資産の保全は、取引所が破綻した場合から利用者を守るものであり、銀行サービスプロバイダーはその保護が及ぶ範囲の末端です。Bitstamp Ltdの規約は顧客の法定通貨を信託で保有し、取引所が破綻した場合には利用者に返還するために分別管理されるべきだと述べたうえで、取引所の債務不履行から生じる損失については、利用者の法定通貨が「will not be protected by the UK Financial Services Compensation Scheme or other applicable compensation or deposit guarantee schemes」であると率直に付け加えています。Bitstamp Europe S.A.は同じ考えを、口座内の通貨が「part of the mass of Bitstamp's assets」を構成しないと表現しています。どちらの約束も取引所に関するものであり、連鎖の1段下にある銀行に関するものではありません。