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Chaque passerelle d'accès résout le même problème : faire sortir l'argent du système bancaire pour le convertir en solde de bitcoin. Le canal détermine le coût et la vitesse, depuis les virements en euros qui doivent être exécutés en 10 secondes en vertu du droit de l'UE jusqu'aux paiements par carte qui ajoutent plusieurs pour cent. Choisissez d'abord le canal, ensuite le prestataire, car c'est dans cet ordre que se trouvent les économies.

Comment cela fonctionne

Une passerelle d'accès se situe entre deux systèmes de paiement qui n'ont jamais été conçus pour se rencontrer.

D'un côté, votre banque, un réseau de cartes ou un opérateur de mobile money, chacun avec son propre délai de règlement, ses règles de rétrofacturation et son exposition à la fraude. De l'autre, un solde de bitcoin qui, une fois retiré, ne peut plus être récupéré. Relier les deux signifie que le prestataire porte le risque pendant une période, et le prix de ce risque apparaît sous forme de frais, de délais de blocage et de limites.

C'est pourquoi la même entreprise facture des montants différents pour les mêmes bitcoins. Un virement SEPA est bon marché et irréversible, de sorte que les plateformes européennes répercutent la majeure partie des économies. Un paiement par carte peut être contesté pendant des mois, de sorte que les achats par carte entraînent des frais de traitement et une marge plus large partout. Un virement ACH peut être annulé, de sorte que les plateformes américaines limitent souvent le retrait des bitcoins achetés de cette manière pendant plusieurs jours.

Les passerelles d'accès diffèrent aussi par ce qu'elles vous remettent. Un courtier crédite un solde interne que vous devez ensuite retirer vous-même, tandis qu'un service de type paiement en ligne comme itez accepte un paiement par carte et envoie les bitcoins directement à une adresse que vous fournissez, sans laisser aucun solde de compte.

Pourquoi cela compte quand vous achetez du bitcoin

Le canal dont vous disposez dépend surtout de votre lieu de résidence, et il influence le prix plus que n'importe quelle marque.

Dans la zone euro, les virements instantanés sont désormais la norme plutôt qu'un service premium : en vertu du règlement de l'UE sur les paiements instantanés, les prestataires de paiement de la zone euro devaient pouvoir les recevoir à partir de janvier 2025 et les envoyer à partir du 9 octobre 2025, les fonds arrivant en 10 secondes. Cela fait du SEPA la passerelle d'accès raisonnable la moins chère en Europe et fait du paiement par carte un choix, et non une nécessité.

Aux États-Unis, la friction tient au calendrier plutôt qu'au coût, car le virement ACH est peu coûteux mais lent à devenir définitif. Dans une grande partie de l'Afrique, les canaux qui fonctionnent sont le mobile money et le virement bancaire local, ce qui explique qu'un opérateur régional comme Yellow Card, qui règle directement dans ces canaux, soit plus utile qu'une marque mondiale sans règlement local.

Les banques elles-mêmes font partie du calcul. NatWest a plafonné les paiements vers les plateformes de cryptomonnaies à 1 000 livres par jour et 5 000 livres sur toute période de 30 jours à compter du 16 mars 2023, invoquant les pertes liées aux arnaques, et ce n'est pas la seule banque à appliquer une telle politique. Un virement qui échoue à votre banque n'est pas la faute de la plateforme et aucun comparatif de frais de trading plus bas n'y remédie.

Comparez ensuite les prestataires sur le coût réellement facturé. Parmi les plateformes évaluées ici, River ne facture rien sur les achats récurrents et environ 1,2 pour cent sur les achats ponctuels, Swan prélève environ 0,99 pour cent par achat, et Kraken Pro se situe à 0,25 pour cent pour ajouter de la liquidité et 0,40 pour cent pour la retirer au premier palier. Tout widget d'achat simple, sur n'importe laquelle de ces plateformes, coûte plus cher que le carnet d'ordres de cette même plateforme.

Quatre façons de dépenser 500 euros

Les mêmes 500 euros produisent quatre montants de bitcoin différents selon la seule porte par laquelle vous passez.

Envoyez-les par SEPA à Kraken et achetez sur Kraken Pro en tant que taker : le virement est gratuit ou presque, les frais sont de 2 euros, et tout est réglé en quelques minutes maintenant que les virements instantanés sont obligatoires. Achetez les mêmes 500 euros via le widget simple sur le même compte : aucun frais n'est affiché, et le coût est un spread intégré au prix coté. Payez par carte auprès d'un service de paiement en ligne : le plus rapide de tous, bitcoins livrés à votre propre adresse, et le plus cher par euro. Programmez les 500 euros en achat récurrent divisé en montants hebdomadaires : sur un produit récurrent sans frais, le coût de la plateforme disparaît entièrement, et ce que vous optimisez passe du prix à la régularité.

Rien dans le bitcoin ne diffère entre les quatre. La différence tient entièrement à la tuyauterie, et elle se cumule si vous achetez chaque mois.

Passerelle d'accès vs passerelle de sortie

Une passerelle d'accès convertit une monnaie en bitcoin ; une passerelle de sortie reconvertit du bitcoin en monnaie. Ce ne sont pas des images en miroir. Entrer est un problème commercial que des dizaines d'entreprises rivalisent pour résoudre, tandis que sortir est un problème de conformité : les banques posent des questions sur les fonds crypto entrants, la déclaration fiscale s'attache à la vente plutôt qu'à l'achat, et certains services vous vendront des bitcoins mais ne vous les rachèteront jamais. Vérifiez que votre passerelle d'accès est aussi une passerelle de sortie avant d'en avoir besoin.

Passerelle d'accès vs achat instantané

Une passerelle d'accès est toute la catégorie ; un achat instantané est un produit à l'intérieur de celle-ci. L'achat instantané est le gros bouton dans l'application qui convertit de l'argent en bitcoins à un prix coté unique, et il est réellement utile pour un premier achat ou un petit montant. C'est aussi la passerelle d'accès la plus chère que la plupart des gens utilisent, car le coût se cache dans la cotation plutôt que d'apparaître comme des frais. Presque toutes les plateformes qui en proposent un offrent aussi un carnet d'ordres moins cher au même client.